行动支付盛行，为何中国政府还要推「数位人民币」？

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行动支付盛行，为何中国政府还要推「数位人民币」？

发佈日期：2019/09/20 消息来源：数位时代

2019.09.20 by 陈建钧

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上个月，中国人民银行透露，中国官方数位货币已经「唿之欲出」。9月上旬，人民银行支付结算副司长穆长春更出任人民银行数字货币研究所所长，进一步激起外界对数位人民币的想像。

数位人民币的讨论才刚浮上檯面，就传出即将正式推出的消息，其速度之快不免让人觉得中国政府是否操之过急。再加上，2017年时，中国才出手整肃密码货币产业，迫使全球最大密码货币交易所币安（Binance）从中国撤出。种种举动让外界好奇，为何才2年时间，中国便重新投入数位货币的怀抱。

实际上，人民银行表示，中国官方早从2014年开始，就已在研究数位货币，且有专门的机构负责。

从目前已知的情报，这款央行数位货币（DCEP）的功能与价值与实体纸钞完全相同，民众可从手机下载DCEP钱包，并像使用现金一般，藉此进行消费，且不必像信用卡、金融卡般与银行帐户进行连结，没有网路也能使用。

中国早已是无现金支付的大国，资诚国际会计师事务所《全球消费者洞察报告》指出，中国行动支付普及率高达86%，居全球第一；研究机构易观的资料也显示，2019年第一季，中国有59兆人民币的交易额，是经由行动支付App处理，同比去年成长15%。

令人费解的是，既然无现金支付早已普及，为何中国政府需要如此大费周章，积极开发官方数位货币，这种看似脱裤子放屁的行为？

交易全受政府监督，洗钱、资金流向皆无所遁形
对中国政府而言，推出官方数位货币有监管与政治两个层面的意义。

当交易透过DCEP进行时，其纪录将留存在政府的交易平台上，此举将有助于中国政府打击洗钱与非法交易，让金融犯罪都无所遁形。

货币主权也是中国考量的一个点。于2018年退休的前任中国人民银行行长周小川曾表示，他不希望中国有一天会採用如比特币般，由外人管控、设计的货币标准。

PwC的报告指出，中国行动支付普及率已达86%，其中半数经由支付宝处理。图片来源：支付宝

周小川的这个担忧，随着Facebook 6月发表密码货币Libra而变得真实。中国人民银行研究局局长王信就曾表示，Libra的横空出世将促使中国政府加快开发数位货币的脚步。

尽管Libra受到各国监管单位阻拦，恐难以如期在2020年上线，Facebook服务被封杀的情况下，能对中国造成多少影响也很难说，但人民银行选在此时放出数位人民币的风声，依旧显示其诞生唤醒了中国政府的危机意识。

另外，牛津大学资深研究人员Vili Lehdonvirta表示，在过去的金融市场中，央行仅能透过升降息、调整准备金比例等操作，间接影响货币供给，而在央行数位货币体系下，政府将能绕过传统银行直接面对民众，这加大了控管力道。

外媒《彭博社》也指出，数位货币属于流动现金（M0），而非活期存款，银行业者若要取得数位货币，必须存放100%的准备金，将改变过去的簿记习惯，同时减轻尽职调查（due diligence）的负担。

可能不会用区块链，交易直接受政府监督
数位人民可能将不会以密码货币的形式发行，即使撇除政治因素考量，穆长春表示，区块链无法负荷中国庞大人口的交易量，就以双十一来说，每秒最高成交数可达到92,771笔，绝非区块链网路能够承受的流量。

穆长春指出，密码货币使用的区块链技术，无法负荷中国庞大人口的交易量。图片来源：shutterstock

因此，尽管穆长春声称，相对需要绑定银行帐户的行动支付与信用卡，DCEP能够满足民众匿名支付的需求，但有别于真正实现匿名交易的密码货币，DCEP的交易仍在政府监督之下。

Lehdonvirta认为，拜央行数位货币所赐，政府将能直接获取消费者的资讯，直接了解市场上发生的大小事。然而外媒《Quartz》指出，对于中国过去执法颇具争议的国家而言，这很可能将是以部份异议人士的自由为代价。

传阿里巴巴、腾讯将参与数位人民币发布，最快双十一登场
8月底时，外媒《富比士》曾引述两位消息来源，指出中国政府将透过7家机构发行数位人民币。曾任中国建设银行全球财务策略负责人Paul Schulte则表示，阿里巴巴与腾讯也将参与其中。

至于数位人民币何时才会到来，曾替中国政府工作的匿名消息来源表示，数位货币所需的技术已经就绪，政府最快会在双十一，这个中国最盛大的电商节日推出数位人民币。